Cómo pagar un préstamo

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Analizamos las diferentes opciones de acceso a capital para su negocio y lo que implica una vez que firme los documentos

En algún momento u otro, la gran mayoría de las personas se ve en la difícil necesidad de solicitar un préstamo: ya sea para pagar los gastos de la universidad, para financiar la compra de un auto o una casa, para abrir un negocio, obtener una tarjeta de crédito, o simplemente para salir de un aprieto financiero. En muchas ocasiones, un sólo préstamo no es suficiente y hay que tener varios a la misma vez. Si este es el caso, entonces es importante saber cuál es la forma adecuada de pagarlos.

Un préstamo es un tipo de acuerdo por el cual una entidad financiera adelanta una suma de dinero, con la obligación de que se devuelva la misma cantidad (principal) así como los intereses estipulados en el contrato. Por lo general, se tendrá que efectuar un pago mínimo mensual del cual una parte se aplicará al principal y otra parte a los intereses. Dependiendo de la entidad financiera y del tipo de préstamo, la tasa de interés puede variar enormemente, lo que puede significar un golpe duro al bolsillo si es que no se sabe administrar. La tasa de interés, o el precio que se cobrará por obtener un préstamo, es probablemente el factor más importante que se debe tener en cuenta al momento de endeudarse.

Debido a que la tasa de interés determina el costo de un préstamo, entre más tiempo se tenga que estar pagando este costo, más caro será el monto total a pagar. La clave está, por lo tanto, en hacer pagos mayores al mínimo requerido. Al hacer esto, la cantidad que se debe disminuirá más rápidamente, lo que implica un costo menor en intereses.

Esta estrategia es sencilla y eficaz si se tiene sólo un préstamo, o si hay más de uno con la misma tasa de interés. Pero, ¿hay alguna otra estrategia que se pueda utilizar en caso de que la tasa de interés sea diferente para más de un préstamo? La respuesta es sí.

Si se es posible hacer un pago mayor al mínimo y hay préstamos con diferentes tasas de interés, entonces la forma de ahorrar la mayor cantidad de dinero es, en vez de destinar un poco extra a cada uno de los préstamos, asignar todo lo posible al préstamo con la tasa de interés más alto y hacer sólo el pago mínimo a todos los demás. Esta estrategia funciona ya que el interés determina el costo de un préstamo. Al hacer esto, la cuenta que cuesta más se terminará de pagar más pronto, por lo que la cantidad que uno se puede ahorrar será mayor.

Como ejemplo, supongan que se tienen dos préstamos de $10,000 cada uno con una tasa de 5% y 6%. El término para pagar son 10 años (120 meses). En este caso, el pago mínimo para cada préstamo sería $106.07* y $111.01* respectivamente. Las tablas a continuación detallan el monto total si se hace sólo el pago mínimo (A) o si se aplican $10 extra por mes a cada uno de los préstamos (B y C):

 

Método A

 

Principal Tasa de Interés Meses Pago Mensual Total a Pagar Interés TOTAL en Interés
$10,000.00 5% 120 $106.07 $12,728.40 $2,728.40 $6,050.80
$10,000.00 6% 120 $111.02 $13,322.40 $3,322.40

 

Método B

 

Principal Tasa de Interés Meses Pago Mensual Total a Pagar Interés TOTAL en Interés
$10,000.00 5% 107 $106.07 + $10 $12,413.51** $2,413.51 $5,735.91
$10,000.00 6% 120 $111.02 $13,322.40 $3,322.40

 

Método C

 

Principal Tasa de Interés Meses Pago Mensual Total a Pagar Interés TOTAL en Interés
$10,000.00 5% 120 $106.07 $12,728.40 $2,728.40 $5,661.30
$10,000.00 6% 107 $111.02 + $10 $12,932.90** $2,932.90

 

Como puede apreciarse, si únicamente se hace el pago mínimo (A), se terminará pagando un total de $6,050.80 en intereses. En cambio, si se utiliza el método B donde se aplican $10 extra al préstamo con la tasa de 5%, se paga $5,735.91. Y por último, si los $10 se aplican al préstamo con la tasa de 6%, el total a pagar en intereses sería $5,661.30. Con esto nos podemos dar cuenta que con el sólo hecho de pagar $10 extra cada mes, se puede ahorrar hasta $315 con el método B y más de $389 con el método C.

 

Utilizar esta simple estrategia puede ayudarlo a ahorrar cientos de dólares. En el ejemplo ilustrado arriba, con el método C se puede ahorrar más de $70 en comparación al método B, pero esta cantidad puede ser mucho mayor dependiendo de su caso.

 

Para más información sobre los cálculos del pago mensual, favor de visitar los siguientes sitios:

 

* http://www.todoprestamos.com/prestamos/calculo-de-prestamos/

 

** http://www.timevalue.com/products/tcalc-financial-calculators/accelerated-mortgage-calculator.aspx

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Walberto Burruel
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