A los 40 o 50 años, el casamiento pasa por tener un sólido plan económico para combinar sus finanzas y para solventar un futuro económico estable como pareja
Las parejas que se casan jóvenes no traen encima un bagaje de conocimientos financieros. Pero, ¿qué sucede si usted se casa a los 40, 50 o más años —después de que el divorcio, los hijos y años de incrementar el patrimonio complicaron su situación económica? ¿Usted y su futuro cónyuge cuentan con un plan de acción para combinar sus finanzas?
Hay muchos motivos para buscar asesoría legal y financiera antes de unir lazos matrimoniales. Pero antes de buscar profesionales, hay algunos pasos que puede dar para conocer mejor cuál es su situación:
Primero, se debe hacer una lista de los bienes y deudas preexistentes de cada una de las partes. Incluya activos como por ejemplo, cheques de pago, Seguro Social, cuentas de inversión, saldos de cuentas bancarias, beneficios de jubilación y patrimonio en bienes inmuebles, vehículos y otras adquisiciones importantes.
Las deudas deben incluir los gastos actuales como por ejemplo, manutención de hijos, primas del seguro, pagos de rentas o hipotecas, saldos de tarjeta de crédito, préstamos pendientes de automotor y facturas médicas.
Utilice esta información para conversar acerca de:
—¿Cuáles son los planes con respecto a compartir los gastos y asuntos de vivienda?
—¿Por qué seguro médico optarán, el plan del empleador o la cobertura de cónyuge?
—¿Cuánto tiempo pasará hasta que cada uno de ustedes califique para Medicare, y cómo pagará la cobertura hasta ese momento?
—¿Cómo desea que se distribuyan sus activos? Por ejemplo, ¿qué parte de los activos previos al matrimonio le corresponderá a los hijos de matrimonios anteriores?
Probablemente desee enmendar sus testamentos, poderes financieros y médicos, pólizas de seguro de vida, cuentas de jubilación, fondos de inversión y otras cuentas donde se nombre a beneficiarios o personas con control sobre su salud o finanzas.
Quizá también desee redactar un acuerdo prenupcial – un contrato por escrito que básicamente describe quién recibe qué cosas si se divorcia o si uno de los dos muere. Contar con un acuerdo prenupcial sirve para evitar que su cónyuge cuestione los términos de su testamento o fideicomisos preexistentes después de su fallecimiento (si eso llegara a suceder).
Otras consideraciones financieras:
—Por ley federal, usted puede dejar como herencia una cuenta IRA a quien desee, pero los cónyuges tienen derecho a heredar otros beneficios de jubilación excepto la cuenta IRA, por ejemplo, planes 401(k) o de jubilación a no ser que renuncie a sus derechos.
—Los montos acumulados en los planes 401(k) durante el matrimonio por lo general se consideran bienes matrimoniales, por lo tanto, si usted se divorció anteriormente, la corte habrá repartido sus cuentas a través de una orden de relaciones domésticas calificadas como parte de la sentencia de divorcio.
—La división de beneficios de jubilación puede ser más complicada aún, por lo tanto, haga que su abogado revise atentamente las sentencias de divorcio anteriores al redactar su acuerdo prenupcial.
—Si enviudó, o estuvo casado 10 años como mínimo antes del divorcio, puede obtener beneficios del Seguro Social en base a los ingresos de su cónyuge fallecido o cónyuge anterior, en caso de que eso sea más favorable que su propio beneficio jubilatorio. No obstante, si se vuelve a casar antes de los 60 años de edad (o 50, en caso de discapacidad), esta opción no estará disponible.
—Los acuerdos prenupciales no suplantan las reglas de Medicaid. El gobierno considera su ingreso combinado al determinar la elegibilidad para recibir beneficios de Medicaid, incluso para cuidados a largo plazo en hogares de ancianos.
—Los pagos de pensión alimenticia que recibe de ex-cónyuges definitivamente terminarán cuando se vuelva a casar, por lo tanto, tenga en cuenta eso en el nuevo presupuesto.
—Los cónyuges viudos de empleados públicos a menudo pierden algunos o todos los beneficios de sobreviviente al casarse de nuevo, por lo tanto, revise atentamente la póliza de la anualidad de sobreviviente y la póliza del seguro médico.
Felicitaciones por haber encontrado el amor en esta etapa de la vida. No pierda la motivación a causa de tantas decisiones financieras importantes que deberán tomar juntos, sino busque una buena asesoría legal y financiera.
