Antes de que la Gran Recesión de 2008 invalidara muchas creencias financieras arraigadas, no era raro que las personas diferencien entre «deudas buenas» y «deudas malas». La idea era que valía la pena asumir ciertos tipos de deuda porque a la larga se salía adelante. La compra de una vivienda y el financiamiento de la educación universitaria eran dos ejemplos destacables.
Pero cuando valor de las viviendas cayó en picada y el costo de una licenciatura se elevó cinco o seis dígitos, esas inversiones que alguna vez fueron seguras para su futuro de repente parecieron arriesgadas o inalcanzables.
Ahora es un buen momento para dar un paso atrás y examinar el concepto de deudas buenas vs. deudas malas y por qué, en algunos casos, la adquisición de deuda todavía puede tener sentido: siempre que planifique cuidadosamente y no exceda lo que razonablemente puede esperar pagar.
Esta simple distinción sigue siendo válida: Asumir la llamada deuda buena puede ayudar a aumentar su puntuación de crédito o le permite comprar algo que va a aumentar en valor con el tiempo, mientras que la deuda mala a menudo alimenta la compra de artículos que son desechables, innecesarios o amortizables rápidamente.
Una de las mejores maneras de edificar un historial crediticio sólido es mostrar a los prestamistas que usted puede pagar sus deudas de manera responsable. Es más propenso a calificar para una hipoteca, un préstamo prendario u otra deuda grande si ha demostrado un comportamiento de reembolso responsable. Sólo recuerde: Tener múltiples préstamos o tarjetas de crédito con alto límite podría perjudicar su calificación, ya que los prestamistas pueden preocuparse porque usted se endeude por más de lo que puede pagar.
Préstamos para estudiantes. El graduado universitario promedio gana $ 47.422 al año, comparado con $ 26.349 para los graduados de secundaria: una diferencia de $ 21.073. Usando matemáticas sencillas, algunos calculan la diferencia en los ingresos totales durante una vida laboral de 40 años como más de $ 800.000.
Sin embargo, estos cálculos no tienen en cuenta la agobiante deuda del préstamo estudiantil que los graduados enfrentan o la imposibilidad de encontrar trabajo en un campo elegido en tiempos difíciles. Pero aún así, la tasa de desempleo entre los graduados universitarios es aproximadamente la mitad que la de los graduados de la escuela secundaria: 4,5 por ciento vs. 8,4 por ciento. La universidad es todavía una buena inversión para mucha gente si no se pasa de la raya con los préstamos y elige un título con buenas ganancias y potencial de empleo.
Hipotecas. Antes de la crisis inmobiliaria, la propiedad de la vivienda se consideraba una deuda buena porque históricamente, cuando alguien finalmente pagaba su hipoteca, su casa valía por lo general mucho más que el precio de compra. Para muchos, esto probablemente seguirá siendo cierto, a menos que haya comprado durante el alza en el mercado o se vea obligado a vender antes de que los precios puedan recuperarse. Después de todo, las tasas de interés hipotecarias están en niveles históricamente bajos y los intereses y puntos hipotecarios siguen siendo deducibles de impuestos.
Eso sí, no compre más casa de lo que puede permitirse. Tenga en cuenta los gastos como los impuestos sobre la propiedad, el seguro hipotecario primario, las cuotas de mantenimiento, los servicios y las reparaciones; y si le dan una hipoteca con interés variable, calcule cuánto podría subir el interés.
Deuda mala. Lo que califica como deuda mala no ha cambiado desde la recesión, y los consumidores conscientes del presupuesto están prestando más atención ahora. Comer afuera, vacaciones excesivas y ropa o productos electrónicos innecesarios -querer vs. necesitar- todo califica si usted gasta más allá de sus medios. Básicamente, si usted no puede pagar la factura en su totalidad dentro de un mes o dos, vuelva a examinar si se trata de un gasto que vale la pena, especialmente si no tiene sueldo de por lo menos seis a nueve meses guardadito en un fondo de emergencia o si está tratando de ahorrar para un auto o una casa.
