Con la tasa de desempleo en aumento y los bancos haciendo más estrictas sus normas para prestar dinero, a millones de personas en aprietos no les queda otra opción más que pedirle ayuda a un conocido.
Prestar dinero entre familias y amigos es muy común. Con la tasa de desempleo en aumento y los bancos haciendo más estrictas sus normas para prestar, a millones de personas en aprietos no les queda otra opción más que pedirle ayuda a un conocido.
Según el Federal Reserve (el banco central de los Estados Unidos) en este momento las personas en este país han tomado casi $90,000 millones en dinero prestado de un pariente o un amigo. La mitad de estos préstamos se han hecho de manera informal, muchas veces sin nada por escrito para respaldar los detalles del préstamo. Hacerlo así es un error grave. No tiene sentido confiar los detalles de un préstamo a la memoria de dos personas que quizás han interpretado lo que se ha dicho de maneras distintas.
Lo mejor es seguir estos consejos:
- Evalúa tu capacidad de prestar. Antes de decir que sí, tienes que asegurarte de que tu situación financiera es estable. Si tienes muchas deudas o estás en peligro de perder tu trabajo, no es el momento para prestar dinero. Sólo debes hacerlo con dinero que sabes que no vas a necesitar por 3 años o más. No olvides que de cada 100 préstamos personales, entre 15 y 20 nunca son pagados.
- Haz muchas preguntas. Tienes derecho a saber lo siguiente de la persona que pide dinero: ¿Para qué lo necesitas? ¿Cómo vas a generar dinero para devolverme el préstamo? ¿Tienes algo que puedes poner como garantía del préstamo? ¿Por qué el banco te negó el préstamo? ¿Qué otras deudas tienes?
- Cobra suficientes intereses. Debes hacerlo por varios motivos. Primero, es totalmente justo. Tienes que ser compensado por los intereses que hubieses ganado en el banco y también por el riesgo que estás corriendo de que no te devuelvan el dinero. Segundo, evitarás problemas con el IRS. Para evitar trucos relacionados a los préstamos entre conocidos, el IRS publica cada mes una lista de tasas de interés conocidas como los “Applicable Federal Rates” (AFR, por sus siglas en inglés). Si cobras menos del AFR que corresponde, entonces el gobierno puede considerar los intereses que no estás cobrando como un “regalo” que le estás haciendo a la persona. Puedes ser responsable de pagar impuestos sobre ese “regalo”. Para préstamos hechos durante junio de 2008 con plazos menores a 3 años, el AFR es del 2.06% anual.
- Firma un contrato por escrito. Es fácil conseguir contratos estándares a un bajo costo que detallan cuánto se va a prestar y adónde se deben enviar las cuotas, y que también incluyen un cronograma de pagos detallado con fecha y cantidad. También detallan las consecuencias si las cuotas no se pagan a tiempo. Este contrato debe ser revisado y firmado por ambos. Un abogado o asesor financiero no es necesario, pero si tienes dudas o es una cantidad grande, puedes contratar a uno.
En todo caso, lo más importante es ser honesto y abierto. Si no puedes, no puedes. Cualquier persona razonable debe entender eso.
Mike Periu, experto financiero, es el director del New Business Institute. Ofrece consejos, talleres y asesoría para empresas y familias. 1.800.929.4402 | mike@tudinerocuenta.com | www.tudinerocuenta.com ©EcoFin Media, LLC
Vocabulario financiero
Applicable Federal Rates: Las tasas de interés mínimas que uno debe usar al momento de prestarle dinero a un tercero. Son publicadas mensualmente por el IRS.
