El gobierno federal refuerza las reglas de liquidación de deudas


Cuando la gente se enfrenta a una deuda abrumadora, muchos no saben a dónde irán a parar: ¿Deberían presentar la quiebra, consolidar sus deudas en un préstamo o tratar de liquidarlas con los acreedores por menos de lo que deben? Cada enfoque puede estar lleno de dificultades y gastos, si no sabe qué es lo que está haciendo, pero la inacción quizás sea el peor camino.Si está considerando la liquidación de deuda, tenga en cuenta que la Comisión Federal de Comercio (FTC) cambió recientemente varias reglas clave que regulan cómo las compañías gubernamentales para liquidación de deudas sin fines de lucro (también conocidas como “alivio de deuda”) pueden facturarle por sus servicios y qué información están obligados a divulgar.

Brevemente, la liquidación de deuda es donde usted negocia con los acreedores para aceptar menos del monto total que adeuda. Puede realizar estas negociaciones usted mismo, pero algunas personas contratan una compañía de liquidación de deudas para que actúe en su nombre. Generalmente cobran una tarifa elevada, es común que sea el 15 por ciento o más de la liquidación negociada.

En un contrato típico, se le podría pedir que dejara de hacer pagos sobre deudas no aseguradas, tales como tarjetas de crédito o facturas médicas y que, en cambio, deposite el dinero en una caja de ahorro dedicada. Una vez que haya acumulado fondos suficientes, la compañía de liquidación trata de negociar con sus acreedores para aceptar pagos de suma global por menos de los montos adeudados.

Aunque existen muchas compañías legítimas de liquidación de deuda, la FTC descubrió que una cantidad de empresas apuntaban a consumidores con problemas financieros, haciendo reclamos que no eran realistas, por ejemplo, prometiendo reducir la deuda en casi tanto como un 60 por ciento, sin daño para su puntaje crediticio, a cambio de elevados honorarios por adelantado.

Desafortunadamente, la FTC calcula que, aproximadamente, dos tercios de los consumidores no pueden acumular ahorros suficientes para una oferta de liquidación y, por consiguiente, no solo pierden los honorarios, sino que aún tienen sus deudas, más los intereses acumulados y las multas adicionales.

Con vigencia a partir del 27 de octubre de 2010, ciertas compañías de orientación, con fines de lucro, en liquidación de deudas, negociación de deudas y créditos ya no podrán cobrar honorarios por sus servicios hasta que hayan renegociado, reducido o liquidado, por lo menos, una deuda pendiente y el cliente haya hecho, por lo menos, un pago de conformidad con el nuevo acuerdo.

Otras condiciones de las nuevas regulaciones incluyen:

—Sólo se aplican a compañías que comercializan sus servicios por teléfono o toman llamadas telefónicas de sus clientes respondiendo a avisos impresos, transmitidos u otros tipos de avisos.

—No cubren firmas sin fines de lucro, pero sí se aplican a compañías que alegan, falsamente, la condición de no tener fines de lucro.

—No se aplican a ventas sólo personalmente o sólo por Internet.

—Aunque las compañías de liquidación aún pueden exigirle que separe ahorros en una cuenta dedicada, para pagar a los acreedores (y sus propios honorarios), usted conserva el control sobre la cuenta, gana intereses sobre su saldo y puede retirar los fondos en cualquier momento sin multas.

—Las compañías deben divulgar cuánto tiempo tardará en ver resultados, cuánto costarán sus servicios, las consecuencias negativas de usar servicios de alivio de deuda y la información clave sobre las cajas de ahorro dedicadas, si exigen una.

—Las reglas no limitan el monto de los honorarios, sólo cuándo los pueden cobrar.

Antes de acordar cómo manejar su deuda, es posible que desee hablar con un consejero certificado en créditos. La Fundación Nacional para Orientación sobre Créditos brinda referencias a consejeros de crédito sin cargo y a bajo costo y sin fines de lucro (www.nfcc.org).