Las reglas del juego a la hora de pedir un préstamo han cambiado. Sepa cómo navegar esas complicadas aguas en la actualidad
—Es más difícil calificar para una hipoteca, tendrá que pagar un mayor anticipo y una mayor tasa de interés, la cual se hará sentir con el correr del tiempo. Una persona con un crédito bajo podría tener que pagar 100,000 dólares extra en intereses durante el periodo de vida de una hipoteca típica de 300,000 dólares a 30 años.
—Del mismo modo, una persona con una baja calificación crediticia podría tener que pagar 10,500 dólares adicionales en intereses en un préstamo de 25,000 dólares a 60 meses para un automóvil.
—Las tasas de interés de las tarjetas de crédito podrían ser de 10 puntos porcentuales o más y los límites de crédito por lo general son mucho menores.
—Si bien la calificación de crédito no se calcula para las tasas de interés de préstamos estudiantiles federales, sí se calcula para los préstamos estudiantiles privados, lo cual a menudo redunda en tasas con varios puntos porcentuales más.
Algunos conceptos clave:
Agencias de informes crediticios. Las principales agencias de informes crediticios – Equifax (www.equifax.com), Experian (www.experian.com) y TransUnion (www.transunion.com) – recolectan información de prestamistas que le otorgaron crédito, rastrean los números y los tipos de cuentas que usted utiliza, la antigüedad de las mismas y si ha pagado sus cuentas puntualmente.
Informes de crédito. A solicitud suya o de un potencial prestamista (e incluso empleadores y arrendadores, cada vez con mayor frecuencia), las agencias preparan un informe que indica su historial crediticio hasta la fecha. Entre otras cosas, estos informes incluyen un resumen de las cuentas abiertas y cerradas, saldos pendientes, averiguaciones recientes y puntos negativos (pagos atrasados/pendientes, bancarrota, embargos fiscales, etc.)
Calificación de crédito. Cuando usted solicita un nuevo crédito, el prestamista consulta a una agencia de informes crediticios para obtener una calificación de crédito de tres cifras, en base a la información de su informe crediticio – básicamente, un resumen general de su perfil crediticio en ese momento. El prestamista utiliza su calificación de crédito para complementar su propio criterio de selección a fin de determinar si puede correr el riesgo de otorgarle el crédito.
Cinco factores para determinar su calificación de crédito: historial de pago (por lo general, alrededor del 35 por ciento de su calificación), cantidad adeudada (30 por ciento), antigüedad del historial crediticio (15 por ciento), cuentas de crédito recientemente abiertas (10 por ciento) y tipos de crédito utilizados (10 por ciento). Estas cinco categorías podrían considerarse de manera diferente dependiendo de sus circunstancias individuales.
Puede pedir un informe crediticio gratuito por año en cada agencia. (Haga su pedido a través del sitio autorizado por el gobierno www.annualcreditreport.com; de lo contrario, tendrá que pagar un pequeño cargo.) Esto le ayudará a identificar un mal comportamiento crediticio y a detectar actividad fraudulenta y errores antes de que perjudiquen su crédito.
Una buena estrategia es ir rotando y solicitar un informe crediticio gratuito de cada agencia cada cuatro meses; de ese modo, tendrá un registro de sus informes a lo largo del año. También puede solicitar calificación de crédito individual por un costo de aproximadamente 15 dólares.
Hay muchos recursos que brindan información sobre qué puede hacer para proteger —o reparar— su calificación de crédito, como ser, Credit Education Center en www.myfico.com, la página de Crédito y Préstamos de Federal Trade Commission en la sección “Consumer Protection” en www.ftc.gov y What’s My Score, un programa de educación financiera de Visa Inc., que también presenta FICO Score Estimator (una calculadora de crédito de FICO) que le ayudará a calcular su calificación aproximada (www.whatsmyscore.org).
