“Iniciar y mantener a flote un negocio puede resultar en una inversión de dinero mayor de lo que estimaba, pero en el último aspecto que usted va a querer escatimar la inversión es al momento de adquirir el seguro adecuado para su empresa”, indicó Elianne E. González, portavoz del Insurance Information Institute (I.I.I.) “Una cobertura adecuada para su negocio es esencial ya que le ayudará a enfrentar algunos de los muchos riesgos que afectan a cualquier negocio”.
Usted necesitará conocer los riesgos que enfrentará y los factores que afectarán el costo de los seguros existentes para enfrentar esos riesgos. Estos son algunos de los aspectos que afectarán el precio de los seguros, cualquiera que sea su nueva empresa:
1. El tipo de negocio que iniciará. La estructura legal que usted elija para su negocio puede afectar cómo usted será responsable legalmente por las decisiones que tome en el negocio, Por ejemplo, una persona que hace negocios bajo su nombre personal (que en inglés se le llama un sole proprietor), tendrá la responsabilidad legal y fiscal complete de las pérdidas o ganancias del negocio, por lo que necesitará obtener un buen seguro de responsabilidad civil (liability), pero es posible que no requiera tener seguro de compensación laboral (worker’s compensation). Una corporación o compañía tendr’a menos riesgos de responsabilidad civil, mientras que una empresa de Responsabilidad Limitada que en inglés se llama Limited Liability Company (LLC) pasa aún menos riesgos de responsabilidad civil a sus propietarios.
2. La ubicación del negocio. Una de las decisiones más importantes de una empresa, tanto desde la perspectiva de negocios como de riesgos, es elegir el lugar dónde operará. Los negocios que estén localizados en áreas más susceptibles a desastres naturales como inundaciones o tornados, así como aquellos que operen en zonas de mayor riesgo de robos, asaltos, o crimen en general, pagarán tarifas de seguros más altas.
Consejos para ahorrar dinero: Cuando encuentre la ubicación idónea para su negocio, averigüe cuánto es el costo del seguro en ese sitio y compárelo con el de otras ubicaciones similares. Es posible que el costo del seguro varíe ampliamente de un sitio a otro. Decídase por la locación del negocio que le resulte más favorable pero que sea menos costosa de asegurar.
3. Características y tamaño de las instalaciones. Las instalaciones o espacios de oficina grandes costarán más de asegurar, pero la aseguradora también toma en cuenta el tipo de construcción de las instalaciones, los materiales usados, cuán resistentes son a posibles daños, etc. También la fecha de construcción afecta el costo del seguro y podrían cobrar un recargo por edificaciones más antiguas o cuyos servicios no hayan sido modernizados, como la calefacción, sistemas eléctricos o de plomería, o el techo.
Consejo para ahorrar dinero: Trate de establecer su negocio en edificaciones que cuenten con sistemas de seguridad avanzados y modernos; instalaciones que ofrezcan mecanismos automatizados de prevención de incendios y buenos planes de evacuación. Por lo general, este tipo de medidas preventivas le pueden significar descuentos o mejores tarifas en los seguros.
4. El valor del negocio y su capacidad de generar ingresos. El valor de su negocio no está en el tamaño de las instalaciones o la cantidad de equipos que posee sino en la capacidad de generar ingresos y ganancias. Esta valoración es especialmente importante cuando se obtiene el Seguro para Interrupción de Negocios (Business Interruption Insurance (BI) en inglés) ya que este cubre por las pérdidas de ganancias netas y provee de fondos para cubrir los gastos de continuidad después de un desastre. Por lo tanto, la cantidad de cobertura y el costo del seguro de interrupción de negocios estarán basados en los estimados de ingresos que su negocio produciría en el futuro – y los gastos – que hubiera generado, si no hubiera sufrido los daños físicos contra los que estaba asegurado. Las emisoras de estos seguros toman en cuenta todos los aspectos del negocio cuando calculan el precio de las pólizas de interrupción de negocios, por lo que se recomienda que se mantengan archivos detallados y completos de los estados financieros de la empresa para proveer de un cálculo preciso del negocio, así como inventarios y equipos que necesiten incorporarse en la valoración.
5. La experiencia del dueño del negocio. Para que una aseguradora pueda proveer cobertura a un negocio, examinará las características del negocio y su equipo administrativo, incluyendo la experiencia que tenga el propietario del mismo en conducir ese tipo de negocios. En ocasiones, si el dueño del negocio carece de experiencia, las aseguradoras podrían aplicar recargos a la prima o simplemente no emitir un seguro.
Consejos para ahorrar en el seguro: Incluya en el consejo ejecutivo personas que tengan experiencia probada relacionada con el negocio.
6. Cantidad y conocimiento de los empleados. Dependiendo del estado y de la cantidad de empleados que la empresa posea, la gran mayoría de los negocios pudieran ser requeridos de poseer seguro de compensación laboral o workers compensation insurance. Cuantos más empleados contrate, mayor será la prima por el seguro de Compensación laboral. Sin embargo, con un buen programa de entrenamiento, es posible reducir el costo de las primas de compensación laboral, puesto que con mayor experiencia y conocimiento en el ámbito laboral es posible reducir los accidentes e incidentes laborales. Como política general, las aseguradoras evaluarán las empresas y los negocios de acuerdo a sus posibles riesgos laborales (workplace liabilities) antes de emitir una póliza. Cosas como demandas previas por daños u otros tipos de responsabilidad civil laboral (daños y perjuicios, discriminación, acoso laboral o sexual, etc.) tendrán un impacto en el costo y disponibilidad de los seguros de responsabilidad del negocio.
Consejos para ahorrar dinero en estos seguros: Cree e implemente las medidas de seguridad laboral apropiadas para su negocio. Pida al profesional de seguros de su confianza que le ayude a evaluar u obtener una evaluación de riesgos de su empresa específicamente y que considere medidas para resolver esos riesgos, corrija los problemas de seguridad laboral y reduzca las posibilidades de lesiones laborales (workplace injuries). Otras medidas de prevención de demandas legales y otros riesgos de responsabilidad del negocio pueden reducirse generando una atmosfera sana de trabajo.
7. El historial de reclamaciones de su negocio. Las aseguradoras se fijan muy cuidadosamente en dos cosas para determinar el costo de las primas: la frecuencia de las reclamaciones y la severidad de las mismas. Por lo que si un negocio ha presentado varias reclamaciones o una de estas es muy severa y costosa, las tarifas aplicables a ese seguro serán mayores.
Consejos para ahorrar dinero en el seguro: Mantenga un buen balance de reclamaciones. Evite presentar reclamaciones pequeñas o muy cercanas a su deducible. Asuma la responsabilidad de las reclamaciones pequeñas y use las cobertura del seguro para reclamaciones que sí pueden hacer una gran carga en el gasto regular de la empresa.
8. Un negocio con un puntaje de crédito de seguros que está por debajo del estándar mínimo. Un puntaje de crédito de seguros bajo para el negocio pudiera ser una señal de que el dueño del negocio estaría más inclinado en presentar una reclamación, que un negocio con un puntaje más alto. Un puntaje bajo puede afectar negativamente el costo del seguro, incrementando el precio de la prima.
Cómo ahorrar en este tipo de seguros: Revise con frecuencia el puntaje de crédito del negocio y conozca la posición financiera real del negocio. Estas dos cosas están estrechamente relacionadas; además, poseer un buen historial de crédito ayudará a bajar el costo de las primas de seguros de su negocio.
Y para finalizar, la experta recomendó que los empresarios y dueños de negocios mantengan al agente o profesional de seguros del negocio, de todos los cambios y mejoras implementadas en el mismo, incluyendo cambios o mejoras en la edificación (sea propia o alquilada), compras importantes, cambios en mecanismos de producción y equipos, así como el número de empleados contratados. “Es importante que el gerente o dueño del negocio mantenga al día a la aseguradora de los cambios y mejoras que implemente en su empresa. Los pequeños empresarios no pueden pretender eliminar todos los riesgos de hacer negocios, pero sí se puede tratar de minimizar el impacto de esos riesgos en el desempeño general de la empresa”, concluyó la especialista.
